ЦИФРОВА ТРАНСФОРМАЦІЯ РИНКУ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ - Наукові конференції
Головна
UA RU EN

Вас вітає Інтернет конференція!

Вітаємо на нашому сайті

Рік заснування видання - 2014

ЦИФРОВА ТРАНСФОРМАЦІЯ РИНКУ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ

19.12.2024 02:14

[1. Економічні науки]

Автор: Балацька Владислава Андріївна, здобувачка другого (магістерського) рівня вищої освіти, Державний податковий університет; Діденко Людмила Вікторівна, кандидат економічних наук, доцент, доцент кафедри фінансових ринків та технологій, Державний податковий університет


ORCID: 0000-0003-3535-4266 Діденко Л.В.

Фінансовий ринок є важливою частиною економіки всіх держав, включаючи Україну. Його діяльність включає фінансові операції, інвестиції, кредитування, страхування і т.д.. Він охоплює сфери, пов’язані з цифровою трансформація, яка була ключовим фактором прогресу в останні роки і також мала значний вплив на цей сектор економіки [1].

Фінансові інновації призвели до значних змін у традиційних бізнес-моделях та способах взаємодії споживачів. В результаті не тільки прискорюється перехід окремих фінансових послуг в цифрові формати, але і з'являються нові послуги і продукти.

Розвиток фінансових технологій та інновацій має значний вплив на ринок фінансових послуг, зокрема на рівень споживання цих послуг як населенням, так і підприємствами, динаміку змін і структуру самого ринку та елементів інфраструктури, а також на посилення регулюючого управління. Цей ефект супроводжується змінами у функціонуванні ринку, діяльності фінансових інститутів, управлінні фінансовими активами, поліпшенням нормативно-правової бази [2].

Зміни в поведінці споживачів, зростаючий попит на інновації та коригування правової бази сприяють появі нових фінансових активів і послуг. Це сприятиме формуванню нових інституцій, орієнтованих на інноваційні технології. Таким чином, фінансові інновації та ринки фінансових послуг взаємно підтримують і прискорюють розвиток один одного.

Останнє десятиліття ознаменувалося бурхливим розвитком фінансових технологій у світі, зокрема в Україні. Пандемія COVID-19 лише прискорила цей процес. Національний банк України активно підтримує фінтех-ініціативи, розробивши відповідну стратегію та приєднавшись до міжнародних мереж.

Фінансовий сектор дуже чутливий до впровадження інформаційних технологій, основою яких є інформація, і більшість транзакцій виконується без фізичних елементів і прямої взаємодії. Цей підрозділ став одним з перших, хто представив інноваційні рішення для підвищення ефективності своєї роботи, і продовжує займати лідируючі позиції у використанні цифрових технологій. Активно впроваджуються автоматизація процесів, Інтернет-банкінг, мобільний банкінг, розробка цифрових та електронних грошей, використання P2P-переказів, технологія блокчейн, хмарні сервіси та штучний інтелект.

Інтеграція цифрових технологій у сферу фінансових послуг є природним процесом, що приносить низку переваг, серед яких:

• поліпшення якості обслуговування, зокрема значне скорочення часу на виконання операцій — від кількох годин до секунд; зручність проведення платежів, переказів, сплати рахунків; можливість управління фінансами через смартфон у режимі онлайн; постійний доступ до фінансових послуг та архіву платежів;

• зростання клієнтоорієнтованості та персоналізації роботи фінансових установ завдяки обробці та аналізу великих обсягів даних про клієнтів, що забезпечує більш обґрунтовані рішення;

• значне зниження витрат на комісії, транзакції та операції, що сприяє доступності фінансових продуктів для всіх верств населення;

• підвищення конкурентоспроможності фінансових організацій, що створює умови для їх стабільного розвитку в майбутньому;

• покращення комунікації між учасниками ринку, клієнтами, регуляторами та рейтинговими агентствами;

• прозорість і доступність інформації, що знижує фінансові ризики, сприяє ефективнішій роботі ринку, дозволяє краще аналізувати його стан, швидше реагувати на зміни у вподобаннях клієнтів і адаптуватися до них;

• прискорення економічного зростання, стимулювання розвитку малого та середнього бізнесу, підвищення ефективності бізнес-процесів і створення нових робочих місць у галузі інформаційних технологій.

Незважаючи на вагомий вплив цифровізації на розвиток ринку фінансових послуг, одночасно виникають певні виклики для учасників цього сектору. Основні ризики включають:

• шахрайство: часто пов’язане з незаконним заволодінням коштами інших осіб. Сучасна спрощена процедура проведення транзакцій і ідентифікація користувачів (лише кілька кліків) робить ці операції більш вразливими до зловмисників;

• технологічні ризики: пов'язані з можливими збоями або помилками в роботі цифрових сервісів, які можуть перервати надання фінансових послуг;

• маніпуляції з даними: поширення неправдивої інформації, використання фейкових повідомлень або підроблених назв банків та інших фінансових установ з метою шахрайства;

• репутаційні втрати: виникають у разі не забезпечення фінансовою установою відповідного рівня безпеки персональних даних клієнтів чи надійності фінансових операцій, що знижує довіру до таких установ;

• кібератаки, спрямовані на корпоративні інформаційні системи фінансових організацій: можуть призвести до втрати даних, порушення доступу до інформації або публічного поширення персональної фінансової інформації клієнтів. Вирішення таких проблем вимагає значних ресурсів і часу, особливо зважаючи на велику кількість клієнтів фінансових установ [1].

Оновлення законодавчої бази стимулювало розвиток фінансових інновацій на ринку України. Прийняття Закону України «Про платіжні послуги» у 2021 році стало важливим етапом для ринку платіжних послуг, що відкриває можливості для випуску цифрової валюти (е-гривні), розширення спектру платіжних послуг, появу нових категорій постачальники фінансових послуг, підвищення прозорості, Закон України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» був прийнятий наприкінці року і спрямований на стимулювання розвитку небанківського фінансового сектору. 

До початку війни в Україні налічувалося понад 200 фінтех-компаній. Значний вплив на розвиток ринку здійснювали ініціативи Міністерства цифрової трансформації України. Аналіз діяльності FinTech-сектору показує, що лідером залишається технологічна інфраструктура, головною технологією якої є API, яка забезпечує розробку IT-рішень для банків та фінансових установ. Платіжні сервіси та перекази займали 19% ринку в 2021 році, причому безготівкові розрахунки набули популярності, особливо в онлайн-торгівлі.

Популярності набувають сервіси онлайн-кредитування завдяки швидкому оформленню позик, доступному цілодобово, та зниженим вимогам до скорингу порівняно з банками. Поряд із цим, хоч активність у сферах бізнес-кредитування та криптовалютних фінансових послуг зменшилася, страхові послуги (InsurTech) демонструють покращення. Менш розвиненими залишаються краудфандинг і сервіси порівняння фінансових продуктів [3].

Для розробки онлайн-кредитування, страхових продуктів та інструментів порівняння фінтех-компанії України активно застосовують штучний інтелект, що сприяє їх подальшому розвитку

Основні проблеми, що стримують розвиток фінансових технологій та інновацій на ринку фінансових послуг пов’язують, перш за все, із законодавчими обмеженнями, низькою фінансовою грамотністю споживачів фінансових послуг та недостатнім розвитком інфраструктури ринку.

Світ рухається до безготівкової економіки, і Україна не може залишатися осторонь. Цифрова трансформація фінансової системи відкриває нові можливості для розвитку. Однак, досвід інших країн свідчить, що впровадження електронних грошей пов'язане з низкою викликів. Без належної підготовки та державної підтримки, Україна ризикує відстати від світових лідерів у цій галузі.

Список використаних джерел: 

1. Інформаційне суспільство: технологічні, економічні та технічні аспекти становлення. Випуск 78. Цифровізація ринку фінансових послуг України: виклики та переваги. Тернопіль, Україна – Переворськ, Польща. 2023. URL: www.konferenciaonline.org.ua 

2. Наукові перспективи № 10(28) 2022, Цифрова трансформація ринку фінансових послуг в контексті розвитку fintech-індустрії. Ірпінь. URL: https://doi.org/10.52058/2708-7530-2022-10(28)-208-218 

3. Проблеми та перспективи розвитку фінансової системи в сучасних умовах. Вплив фінансових інновацій на розвиток ринку фінансових послуг. Полтава. 2023. ISBN 978-966-184-449-9.

4. Гулей А.І., Діденко Л.В., Ясентюк А.С. Оцінка сучасного стану фінансового ринку України та вплив на його розвиток фінансових технологій. Збірник наукових праць Державного податкового університету: електронне наукове видання. 2022. № 1. С. 7–34. URL: http://dpu.edu.ua/zbirnyk-naykovyhprats



Creative Commons Attribution Ця робота ліцензується відповідно до Creative Commons Attribution 4.0 International License
допомога Знайшли помилку? Виділіть помилковий текст мишкою і натисніть Ctrl + Enter

Інші наукові праці даної секції

Конференції

Конференції 2024

Конференції 2023

Конференції 2022

Конференції 2021

Конференції 2020

Конференції 2019

Конференції 2018

Конференції 2017

Конференції 2016

Конференції 2015

Конференції 2014

:: LEX-LINE :: Юридична лінія

Міжнародна інтернет-конференція з економіки, інформаційних систем і технологій, психології та педагогіки

Наукові конференції

Економіко-правові дискусії. Спільнота