ДІДЖИТАЛІЗАЦІЯ В БАНКІВСЬКІЙ СИСТЕМІ: СВІТОВИЙ ТА ВІТЧИЗНЯНИЙ ДОСВІД - Scientific conference
Main page
UA RU EN

Congratulation from Internet Conference!

Hello

Рік заснування видання - 2014

ДІДЖИТАЛІЗАЦІЯ В БАНКІВСЬКІЙ СИСТЕМІ: СВІТОВИЙ ТА ВІТЧИЗНЯНИЙ ДОСВІД

23.03.2021 20:01

[Section 6. Banking. Money, finances and credit]

Author: Лисяк Олена Миколаївна, аспірант, Національний технічний університет "Дніпровська політехніка"


Метою статті є: дослідження світового та вітчизняного досвіду використання діджиталізації у банківському секторі. Досліджено досвід побудови інформаційного суспільства в Естонії. Систематизовано причини активної діджиталізації в банківському секторі економіки України упродовж останніх років. З’ясовано роль цифрових банків і хронологію їх виникнення у світовій фінансовій системі. Розглянуто можливості діджитал-банкінгу, а також з’ясовано особливості нового цифрового банку. Проаналізовано тенденції використання послуг інтернет-банкінгу вітчизняними банками станом на 1 січня 2020 р. Доведено, що ключові зміни у діяльності банківського сектора в умовах діджиталізації мають бути клієнтоорієнтованими та забезпечувати ефективний розвиток вітчизняного банківського сектора, а саме: формування нової якості обслуговування клієнтів; розроблення нових та удосконалених існуючих продуктів;розроблення нових та удосконалених наявних каналів реалізації банківських послуг; формування діджиталорієнтованого персоналу; оптимізація процесів.

Ключові слова: діджиталізація, банківський сектор, інтегрований сервіс, фінтех-компанії, цифрова валюта, блокчейн.

Вступ. У найближчі кілька років пластикові картки зникнуть з фінансового ринку, більшість банків перейдуть з філій в Інтернет, а користувачі здійснюватимуть усі валютні операції через смартфони.

Фінансові технологічні компанії почали передавати криптовалюту, біткойн, технологія блокчейн. У Великобританії з’явилося нове покоління банків (так звані "банки-виклики"), що спеціалізуються на наданні цифрових послуг (20 фінансових установ) [1,15-23].

Інші передові Світові банки швидко відновили оцифрований ринок  і почали працювати з компаніями з фінансових технологій для розробки нових рекомендацій для користувачів. Деякі просто поглинули конкурентів. У банках, які перейшли на цифрові платформи, операційні витрати та оптимізація робочих процесів значно зменшились. Повністю інтегрований сервіс і інструменти для забезпечення більш комфортного обслуговування замовника. І створили нові можливості на майбутнє, використовуючи цю цифрову трансформацію бізнесу.

Також з' явилися такі технології, як блокчейн та штучний інтелект. Перехід на цифрові технології також впливає на працівників. Зокрема, зростає попит на фахівців з обробки даних, Важко знайти на сучасному ринку наявний банківський досвід і навички. Отже, для цієї галузі це вже прийшла пора залучати нові таланти та розробляти сучасні моделі банківської інформатизації або оцифрування.

Аналіз останніх публікацій на цю тему. Розвиток та функцій електронного банкінгу, присвячені роботи вчених в нашій країні та за кордоном: О. Гаврилова, О. Вовчак, В. Кравець, О. Овчарук, І. Пасічник, О. Чуба та ін. Впровадження системи банкінгу в Україні

Інтернет-банкінг з’явився не так давно, існує й досі, але  для його удосконалення потрібно вирішити велику кількість питань, що стосується використання цієї технології, але українська банківська система знаходиться на одному рівні з банківською системою розвинених країн. Метою даної статті є вивчення світового та вітчизняного досвіду використання цифрових технологій у банках.

Введення основних матеріалів. Назразок в Україні може бути використана стратегія створення інформаційного суспільства така як в Естонії (e-stonia), що є основною складовою. А саме: рівень проникнення мобільних пристроїв (99,99% території країни), електронна та мобільна особиста інформація (електронний паспорт) (89,2%). Мешканці можуть виконувати функції посвідчення особи та електронного підпису; Електронна оплата в громадському транспорті (мобільний квиток), паркування (57% послуги); електронна поліція, електронна демократія (електронні вибори). Відділ електронних податків (93%), реєстрація бізнесу в Інтернеті (100%), електронне урядування (100%), електронна школа (100%). Є електронні кабінети,електронний реєстр підприємств, електронна кадастрова книга, електронна комерція (Судові документи), електронне нотаріальне засвідчення, електронне право, електронна медична реєстрація. Інтернет-банкінгом почали користуватися у 1996 році та безпосередньо Fidor Atom, LHV Pank (Естонія) та DBS Digibank (Сінгапур). З’явився новий банк, який був зосереджений на проектуванні ІТ-інфраструктури, і виявилося шо ця система на 60-80% дешевше, ніж впровадження ІТ-технологій. Це на 30-50% дешевше, ніж підтримувати традиційні банки [4, с. 120].

В Україні, незважаючи на великий успіх галузі ІТ, порівняльний аналіз показує, що порівняно з найбільш розвиненими країнами та країнами, які приєднуються до групи, існує великий технологічний розрив між Україною та іншими країнами, нещодавно чи навіть раніше одна країна (Радянський Союз) - Естонія, обговорювала свій успішний цифровий досвід. Основним принципом Естонії є взаємодія - можливість працювати в будь-якому місці, підключеному до Інтернету. Крім того, виконання всіх цих розробок є розумним планом (стратегія), перш ніж продовжувати поступові реформи і прийняти низку та реалізовувати законодавчі рішення які-б, допомогли це здійсни. Завдяки поступовій стратегії виникли такі компанії які надають послуги дистанційно. Так звані фінтех-компанії які надають послуги споживачам в широкому спектрі - від платежів та аналізу фінансових даних до надання позик та краудфандингових послуг. Національний банк України надає великого значення перспективі розвитку фінансово-банківської галузі з точки зору інновацій та цифрових рішень, а також приділяють пильну увагу тенденціям розвитку галузі фінансових технологій. Оцифровка української банківської справи щороку набирає обертів. Якби порівнювати нинішні перспективи розвитку і те що відбувалось сім-вісім тому, Банки можуть похвалитися наявністю Інтернет-банкінгу, різні віддалені канали обслуговування клієнтів, зараз майже всі банки розуміють їх важливість. Завдяки цифрових технологій виникла нова валюта – цифрова валюта.

Цифрова валюта - це форма грошей в Інтернеті, необхідна для обміну. Вона відображає атрибути, подібні до фізичної валюти, але не передбачає передачі права власності. Прикладами є Amazon Coins, Facebook Credit, Nintendo Points [3, з. 34–40]. Поява електронних грошей зумовлена головним чином терміновою необхідністю приймати те, що з фінансового ринку зникнуть пластикові картки, більшу кількість банків із відділів переходити в Інтернет, а також усі грошові операції користувачів, які вибирають смартфони.Цифровий розвиток банківського сектору є цифровим гібридом банку. Digital Hybrid Vehicle-Tse bolsh suchasny pidhid, Yogo Basics Zaklav Shche.Очевидно, що ми можемо зараз надати допомогу клієнтам банків, які потребують регулярних щоденних операцій, та ефективно і швидко отримати доступ через віддалені канали, не витрачаючи очикування на відкриття банку. Банки, що обслуговують приватних клієнтів, використовують набір фінансових стандартів. З метою поліпшення банківської системи цифровий банк надає клієнтам такі можливості: [9,36-42].

ви можете відвідати Міжбанк для торгівлі валютою; 

ви можете використовувати режим для редагування;

покласти депозит в будь-який час;

кредитний ліміт кредитної картки (в межах Uzgodzheno банківська кредитна лінія), виданий;

форпост під гарантію;

платити податки в Інтернеті;

програмний пакет для видачі електронних дозволів та перерахування курсів валют за кордону;

оптимізація банку торгова мережа; 

використовувати функцію новий клієнт.

Причини, чому банківський сектор економіки країни активно оцифровується, банки змінили бізнес-модель роботів є клієнтська база, і це прагматично приваблює, мінімальний контакт з клієнтами широке банківське та дистанційне консультування, внутрішній банкінг, зворотній дзвінок, конкуренція з фінтех-компаніями, як розвиватися активніше банку, як показано. Рис. 1.  




На сьогодні онлайн-верифікація користувача на урядових ресурсах можлива тільки через цифровий підпис. В Україні зареєстровано не більше 1,5 млн. цифрових підписів, більшість з яких належить юридичним особам, нажаль решта громадян не мають можливості пройти верифікацію «у два кліки». Але така система розвивається і має право на існування, оскільки зручна в користуванні, і, крім державних структур, така система може також зацікавити комерційні компанії, які зможуть підвищити конверсію за рахунок простоти ідентифікації та оплати на сайті, таким чином підвищувати популярність системи. Платіжні картки швидко ввійшли в наше життя. Ще зовсім нещодавно скрізь використовувалися тільки карти з магнітною смугою. Сьогодні ж нікого не здивуєш картою з чіпом. Загальновідомо, що чіпова, мікропроцесорна або співзвучні, платіжна EMV- карта – новий і безпечний спосіб доступу до розрахункового рахунку. Вона безпечніше карти з магнітною смугою і її практично неможливо сфальсифікувати. Для підвищення безпеки фінансових операцій в Україні планують ввести міжнародний стандарт для операцій з банківських карт з чипом – EMV. Цей стандарт був розроблений спільні зусиллями компаній Europay, MasterCardі Visa, щоб підвищити рівень безпеки фінансових операцій.З кожним роком цифрові технології в банківському секторі вдосконалюються. З’являються нові послуги, покращується сервіс, так і з’явились роботизовані консультанти, які з часом будуть витісняти реальних фінансових спеціалістів [10,21-46].

Аналітики з компанії з управління активами Bernstein переконані, що роботизовані фінансові консультанти стануть одним з найпопулярніших явищ у банківській сфері. Цифрові роботи-консультанти будуть допомагати клієнтам управляти активами і капіталом, також дають поради щодо інвестування – і все це за скромну плату. Наразі вони набувають все більшої популярності серед інвесторів. З їх допомогою можна легко відкрити рахунок, а зв’язок між оцінкою ризиків і розміщенням активів вибудувана логічно [8, c. 51–52]. 

Висновок. 

На нашу думку, такий цифровотехнологічний прогрес може негативно позначиться на ринку праці, оскільки замість кваліфікованих спеціалістів будуть працювати роботи-консультанти. Якщо банки не зможуть знайти ресурси на автоматизацію та діджиталізацію, на допомогу клієнтам прийдуть фінтех-компанії, які будуть зменшувати доходи банківського сектора (згідно з оцінками компанії «McKinsey», під ризиком перебуває до 40 % банківських доходів). Крім того, на ринок виходять великі гравці: мобільні оператори вже давно надають квазібанківські послуги всередині своїх мереж (переказ грошей між рахунками, короткі овердрафти)та планують впровадити технології в роздрібних торгових мережах, не залучаючи до цього банки й платіжні системи.Можна ще довго розповідати про необхідність і важливість розвитку внутрішнього ІТ-банкінгу, актуальність впровадження сучасних технологій компаніями. Сьогодні потрібні більш рішучі кроки бізнесу в напрямку діджиталізації, а отже, постійно формувати і втілювати стратегії її розвитку, запроваджувати необхідні технологічні зміни. Інакше наша країна серйозно програватиме не те що світовому чи європейському ринкам, але й найближчим сусідам. Технології не стоять на місці, і ера діджиталізації неминуче ввійде в усі клієнтські сегменти.

Таким чином, проведене дослідження свідчить про проникнення цифрових технологій у банківських секторах як в Україні, так і за кордоном. Як наслідок, виникає потреба у зміні правил ведення бізнесу, спроможних забезпечити конкурентоспроможність позиції банків на ринку в умовах швидкозмінних можливостей, технологій та інновацій. Необхідно розробити діджитал-стратегію.

Література:

1. Діджиталізація банківської системи. URL: http://www.slideshare.net/tribotinka/ss-63384661

2. Діджиталізація private banking. URL: https://business.ua/finansy/item/2118-didzhitalizatsiia-private-banking

3. Дульська І. В. Пріоритети діджиталізації національної економіки. Сучасні проблеми економіки і підприємництво. 2015. № 16. С. 34–40.

4. Дульська І. В. Цифрові технології як каталізатор економічного зростання. Економіка і прогнозування. 2015. № 2. С. 119–133.

5. ПУМБ запустив перший в Україні банкінг в месенджерах. URL: https://finclub.net/ua/blogs-all/pumb-zapustiv-pershijv-ukrajini-banking-v-mesendzherakh.html

6. Діджиталізація vs імітація: чому в Україні гальмує технологічний прогрес. URL: https://eba.com.ua/didzhytalizatsiya-vs-imitatsiya-chomu-v-ukrayini-galmuye-tehnologichnyj-progres

7. НБУ підтримує діджиталізацію фінпослуг. URL: https://finpost.com.ua/news/10936

8. Цифрове майбутнє банкінгу. URL: https://news.sap.com/ukraine/2018/06/digital-future-bank/

9. Диба М. І., Гарнего Ю. О. Діджиталізація економіки: світовий досвід та можливості розвитку в Україні. Фінанси України. 2018. № 7. С. 50–61

10. Тенденції на ринку банківських послуг. URL: http://www.ukrinform.ua/rubric-other_news/1873241-maybutne



Creative Commons Attribution Ця робота ліцензується відповідно до Creative Commons Attribution 4.0 International License
допомога Знайшли помилку? Виділіть помилковий текст мишкою і натисніть Ctrl + Enter

Another articles in this section

Сonferences

Conference 2024

Conference 2023

Conference 2022

Conference 2021

Conference 2020

Conference 2019

Conference 2018

Conference 2017

Conference 2016

Conference 2015

Conference 2014

:: LEX-LINE :: Юридична лінія

Міжнародна інтернет-конференція з економіки, інформаційних систем і технологій, психології та педагогіки

Наукові конференції

Економіко-правові дискусії. Спільнота