«єОселя»: ПИТАННЯ ДОСТУПНОСТІ ПРОГРАМИ - Scientific conference
Main page
UA RU EN

Congratulation from Internet Conference!

Hello

Рік заснування видання - 2014

«єОселя»: ПИТАННЯ ДОСТУПНОСТІ ПРОГРАМИ

26.05.2023 23:18

[2. Legal sciences]

Author: Гасимов Ільяз Ніязович, студент 1 курсу денної форми здобуття освіти другого (магістерського) рівня вищої освіти спеціальності 081 «Право» освітньої програми «Право» Навчально-наукового інституту права Київського національного університету імені Тараса Шевченка


Протягом останнього часу Україні загострилась проблема купівлі нового житла. Йдеться про дефіцит саме «доступного житла». Значний відсоток громадян України, в силу низьких доходів не мають власного житла або мешкають в оселях із квадратурою значно менше санітарних норм. З метою полегшення придбання житла було створено «єОселю»  - державну програму іпотечного кредитування житла в Україні. Ця програма  була ініційована Президентом України Володимиром Зеленським у 2022 році. Механізм роботи програми "єОселя" полягає в тому, що учасники можуть отримати іпотечний кредит від державного банку або комерційного банку-партнера, забезпечивши його житловою нерухомістю, яку вони планують придбати або вже мають у власності. Кредити надаються за пільговими умовами, включаючи низький відсотковий рівень, довготривалість погашення та інші умови, що сприяють зростанню доступності житла. Як зазначають експерти, програма виявилась дуже популярною серед громадян України. 

Механізм, критерії та умови забезпечення приватним акціонерним товариством “Українська фінансова житлова компанія” доступного іпотечного кредитування громадян України, а також механізм компенсації приватним акціонерним товариством “Українська фінансова житлова компанія” частини процентної ставки за кредитами визначаються Умовами забезпечення приватним акціонерним товариством “Українська фінансова житлова компанія” доступного іпотечного кредитування громадян України, що були затверджені постановою Кабінету Міністрів України. Протоколом засідання наглядової ради Укрфінжитло №4 від 29.09.2022 року також затверджено Правила забезпечення доступного іпотечного кредитування громадян України приватним акціонерним товариством «Українська фінансова житлова компанія» за програмою “єОселя”. Згодом до цих правил було внесено ряд змін.[1][3]

Важливо розуміти, що програмою «єОселя» може скористатися лише обмежені категорії людей. Вже згаданою Постановою Кабінету Міністрів України від 2 серпня 2022 року № 856 було затверджено Умови забезпечення приватним акціонерним товариством «Українська фінансова житлова компанія» доступного іпотечного кредитування громадян України» було визначено перелік осіб, що можуть претендувати на цю програму.

На кредит з процентною ставкою 3 відсотки річних можуть претендувати військовослужбовці ЗСУ за контрактом, СБУ, ГУР, інші силовики та члени їх сімей, медичні працівники закладів охорони здоровʼя державної або комунальної форм власності, педагогічні працівники закладів освіти державної або комунальної форм власності, наукові працівники установ державної або комунальної форм власності

Для інших категорій, а саме ветеранів війни, внутрішньо переміщених осіб та інших кромадян України, які не мають власної нерухомості процентна ставка становить 7 відсотків річних.

Обмеження встановлюються також за віком. Так, кандидат на отримання кредиту повинен досягти 18 років на момент підписання договору, а на дату повного виконання зобовʼязання за договором ваш вік не повинен перевищувати 70 років.

До участі в програмі можуть бути залучені лише ті громадяни, які не мають власного житла взагалі або його розміри є меншими ніж 52.5 квадратних метрів  для одної особи + 21 квадратний метр на кожного члена сімʼї. В програмі можуть брати участь також громадяни, чиє житло розташоване в районі бойових дій або на тимчасово окупованій території.  Також учасник програми не може належити до осіб, стосовно яких було застосовано санкції.[1]

Перейдемо до вимог банків. Одним із банків, що бере участь у програмі єОселя є Ощадбанк. На його веб-сайті можна знайти ряд документів, що стосуються програми. У Додатку 3 до Положення про інформаційне забезпечення банками клієнтів щодо банківських та інших фінансових послуг (у редакції постанови Правління Національного банку України 14.05.2020 No 62) (пункт 18 розділу II) міститься інформація про істотні характеристики послуги з надання споживчого кредиту, забезпеченого іпотекою/на придбання житла в рамках програми доступного іпотечного кредитування «єОселя». Так, зазначається, що запропоновані індивідуальні умови залежатимуть від результатів оцінки банком кредитоспроможності, проведеної на підставі отриманої від клієнта інформації та з інших джерел за наявності законних на це підстав, і надаються клієнту до укладення договору про споживчий кредит у формі паспорта споживчого кредиту[5]

Платоспроможність кандидатів, тобто  можливість злійснювати платежі з погашення кредиту є стандартною вимогою банків В цьому місці може постати питання - чи можуть вважатися платоспроможними визначені категорії громадян? Так, якщо військовослужбовці та деякі силовики мають умовно достатній рівень заробітку, то значний відсоток лікарів та вчителів мають заробітну плату нижче середнього. Наприклад, згідно з даними Міністерства освіти України , середня зарплата молодого вчителя складається з:

• Посадового окладу – 5699 грн (від грудня 2021 до грудня 2023 року).

• Надбавки за вислугу років – 627 грн (10% для молодих вчителів).

• Надбавки за престижність праці – 1254 грн.

• Винагороди за сумлінну працю – 522 грн.

• Допомоги на оздоровлення  у випадку надання щорічної відпустки – 522 грн.

• Інших надбавок, таких як класне керівництво, перевірка зошитів тощо – 1 379 грн.

Отже, середня заробітна плата молодого вчителя без стажу роботи складає 10 574 грн. Викликає сумнів, чи зможе сімʼя молодих вчителів отримати доступне кредитування житла, адже важливо памʼятати про ще один підводний камінь іпотеки - доволі великий перший внесок, що може складати 20, 30 і більше відсотків в залежності від банку, вашого доходу та строку кредитування. Існують випадки, коли для вчителів банком було нараховано 60% першого внеску.

Якщо провести мінімальні розрахунки, то бажаючим придбати 2-х кімнатну квартиру розміром в 70 квадратних метрів в київській новобудові у 2023 році потрібно буде викласти близько 3 мільйонів гривень. Перший внесок бодай у 20% від цієї суми становитиме 600 тисяч гривень. Не варто забувати і про додаткові платежі, такі як комісія на надання кредиту, збір на обовʼязкове державне пенсійне страхування, страхування майна, послуги нотаріса, оцінювача тощо. Список таких платежів також можна знайти, наприклад, на сайті Ощадбанку, який видав Перелік та вартість послуг третіх осіб за програмою доступного іпотечного кредитування «єОселя». Риторичне питання, чи може це взагалі називатися доступною іпотекою.

Потрібно звернути увагу і на вимоги до житла, на купівлю якого надається кредит в рамках «єОселі». Наприклад, встановлена гранична вартість квадратного метра житла. Вона не повинна перевищувати середню вартість спорудження житла за регіонами України, визначену Мінрегіоном (станом на 1 січня 2023 року це 20259 гривень). Щоправда, для великих населених пунктів застосовуються певні коефіцієнти. Наприклад, для Києва застосовується коефіцієнт 2.5.[2]

В межах програми можна придбати житло лише в багатоквартирному будинку. При цьому такий будинок не повинен бути обʼєктом права державної чи комунальної власності. Окрім цього, житловий будинок повинен бути прийнятим в експлуатацію не раніше ніж за 10 років до дати укладення договору. Однак така вимога застосовується до обʼєктів нерухомості в обласних центрах.[1]

З урахуванням цих вимог постає цілий ряд проблем:

По-перше, це неможливість придбати в тому ж Києві житло з ремонтом. Ще раз проаналізуємо згадані вимоги та проведемо підрахунки. Щоб отримати житло в столиці у 2023 році воно повинно бути не старше 2013 року, а вартість квадратного метра з урахуванням встановленої середної вартості та коефіцієнта - не перевищувати 50647 гривень. Якщо із пошуком квартири без ремонту проблем не має бути, то відремонтоване та готове до заселення житло із такою граничною ціною знайти вже важко. 

По-друге, встановивши як умову кредитування купівлі житла лише в багатоквартирному будинку, влада унеможливлює його купівлю в  більшості селах, селищах міського типу і навіть маленьких містах. В таких населених пунктах може просто не існувати багатоквартирних будинків, або не бути таких в продажі. Це є великим недоліком, адже старіння вимирання села - дуже гостра проблема для України. Неможливість купівлі приватного будинку  за програмою «єОселя» лише сприятиме урбанізації населення та відтоку кадрів із села до міста. 

Проблемним залишається і питання фінансування програми «єОселя». Як відомо, програму доступного іпотечного кредитування реалізують Мінекономіки спільно з Мінцифри та ПрАТ «Укрфінжитло». Так, Міністерство економініки України говорить про високий попит програми серед громадян. Водночас, існує інформація про фактичне замороження програми, оскільки кредит із пільговим відсотком видається мізерній частині бажаючих. Заступниця голови правління "Глобус Банку" Олена Дмітрієва каже, що зараз обсягу коштів достатньо лише на покриття 3% звернень українців. Як зазначає Мінеконіміки, Уряд прискорює реалізацію програми пільгового кредитування єОселя. Задля цього затверджено кілька рішень, які стосуються питання подальшого фінансування програми. Зокрема, було погоджено можливість залучення додаткових коштів компанією «Укрфінжитло» на відкритому фінансовому ринку. Юлія Свириденко, Перший віце-прем’єр-міністр – Міністр економіки України визнає проблеми фінансування і стверджує, що Зараз нам необхідно надати новий імпульс фінансуванню компанії «Укрфінжитло», який дозволить розпочати процес залучення додаткових коштів, у тому числі, на відкритому фінансовому ринку. Також вона розраховує на залучення коштів міжнародних організацій. [6]

Підсумовуючи все вищезазначене можна однозначно сказати, що «єОселя» є великим проривом у кредитуванні житла. Програма почала діяти порівняно недавно, її умови коригуються і вдосконалюється, що однозначно свідчить про її перспективність. На жаль, іпотечна програма не змогла себе проявити в повному обсязі. Причини цьому очевидні - повномаштабне вторгнення Росії призвели до нестабільності в країні, а отже і до зниження доходів громадян, відкладення підвищення заробіних плат лікарям, працівникам освіти та науки, збільшення ризиків невиплат по кредиту.

Література:

1. Деякі питання забезпечення приватним акціонерним товариством «Українська фінснсова житлова компанія» доступного іпотечного кредитування громадян України: постанова Кабінету Міністрів України від 2.08.2022 р. № 856

URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/856-2022-п#Text

2. Про затвердження показників опосередкованої вартості спорудження житла за регіонами України (розрахованих станом на 01 січня 2023 року): наказ Міністерства розвитку громад, територій та інфраструктури України від 9.03.2923р. № 139

URL: https://zakon.rada.gov.ua/rada/show/v0139938-23#Text

3. Правила забезпечення доступного іпотечного кредитування громадян України приватним акціонерним товариством «Українська фінансова житлова компанія» за програмою “єОселя” (зміни до Правил): затверджені Протоколом засідання наглядової ради ПрАТ «Укрфінжитло» №2 від 20.01.2023р.

URL:https://ukrfinzhytlo.in.ua/wp-content/uploads/2023/01/Zminy-do-Pravyl.pdf

4. URL:https://eoselia.diia.gov.ua/#faq

5. URL: https://www.oschadbank.ua/credit/eoselia

6. URL: https://www.kmu.gov.ua/news/uriad-ukhvalyv-nyzku-rishen-iaki-dozvoliat-vydilyty-dodatkovi-koshty-dlia-prohramy-pilhovoho-kredytuvannia-ieoselia

_____________________

Науковий керівник: Житник Юлія Валеріївна, кандидат юридичних наук, асистент кафедри фінансового права, Київського національного університету імені Тараса Шевченка

Creative Commons Attribution Ця робота ліцензується відповідно до Creative Commons Attribution 4.0 International License
допомога Знайшли помилку? Виділіть помилковий текст мишкою і натисніть Ctrl + Enter

Another articles in this section

Сonferences

Conference 2024

Conference 2023

Conference 2022

Conference 2021

Conference 2020

Conference 2019

Conference 2018

Conference 2017

Conference 2016

Conference 2015

Conference 2014

:: LEX-LINE :: Юридична лінія

Міжнародна інтернет-конференція з економіки, інформаційних систем і технологій, психології та педагогіки

Наукові конференції

Економіко-правові дискусії. Спільнота